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评测深度解析抵押贷款过程中抵押物贬值引起的风险问题-【新闻】

发布时间:2021-04-05 21:39:05 阅读: 来源:球阀厂家

众所周知,抵押贷款的过程相对来说更是抵押品价值不断衰减的过程,更是贷款风险不断积累的过程。抵押品价值衰减过程中银行贷款主要存在哪些风险呢?下面希财小编就带大家评测一下这方面的问题。

抵押品价值衰减过程中银行贷款面临的风险如下:

1、抵押品价值高估风险

目前国内商业银行抵押品价值高估的情况比较普遍。银行据此发放的贷款,抵押品价值无法全额覆盖银行债权,抵押品从贷款发放时就不足值,给贷款带来了极大的风险。而抵押品价值高估的原因主要来自借款人、评估机构以及银行自身。

(1)借款人

这类型的风险,首先是借款人,因为借款人在潜在意识中希望降低违约成本和增加贷款数额,有虚增抵押品价值的强烈动机。

(2)评估机构

除了上述的借款人之外,其次就是是评估机构。话说,银行贷款抵押品的价值评估是目前国内评估机构的主要业务之一,甚至是部分评估机构的主要收入来源。不过,国内价值评估行业现状来看,普遍存在如下问题:

①价值评估管理体制不顺

作为行业监管重要组成部分的政府监管不到位,对抵押品价值高估等评估机构违规行为的监管和处罚没有落到实处,客观上助长了评估机构的违规执业。

②评估理论不够完善

我国价值评估的理论体系还处于不完善的状态。指导评估机构从事具体评估实务的理论体系还没有形成完整的系统。对评估实务的指导性还不够强,就评估的价值类型分析,目前贷款抵押品评估所依据的主要是市场价值类型,但从保障银行债权的角度来考虑,采用清算价值类型似更为可靠。

③部分评估机构的职业道德和执业水平低下

目前的价值评估市场上,评估机构供过于求,行业竞争激烈,需求方挑选评估机构的余地很大,导致由需求方主导评估市场并充当价值操纵的主要角色。这样,在行业监管和处罚还没有完全到位的情况下,评估机构往往会迁就委托方(借款人)高估抵押品价值的要求,提供违背职业道德的服务。此外,由于一部分评估机构的执业水平较低,对一些价值大、情况复杂的抵押品,采用了不恰当的评估方法,从而大大影响了抵押品评估价值的准确性。

④评估实务所需信息不透明。

国内主要的贷款抵押品有国有土地使用权、房地产和机器设备等,以国有土地使用权的价值评估为例,基准地价修正系数法是评定其价值的一种主要且有效的方法,但在很多地区,评估所需的基准地价信息不全面,基准地价更新慢、难以适应市场的变化。部分地方政府封锁应当公布的地价信息,土地交易信息不公开的现象在全国还比较普遍。

2、抵押品价值贬值风险

在贷款存续期间,抵押品本身随着使用时间的变化也会产生实体性损耗、功能性损耗及经济性损耗,使抵押品价值随着抵押时间延续而自然衰减,并最终导致抵押品价值无法覆盖银行债权。一般来说,贬值的程度与时间呈正相关关系。这也是在银行需要处置抵押品时,抵押时间越长受偿率越低的原因之一。

3、抵押品价值低估风险

银行贷款需要通过处置抵押品来抵偿债权时,评估机构往往会低估抵押品价值,银行以此为参考价格委托拍卖行拍卖,往往导致银行债权受损。产生这种价值低估风险的主要原因包括以下三个方面:一是金融不良资产评估业务较为复杂,价值评估难度较大。金融不良资产评估的价值类型包括市场价值及清算价值、投资价值、残余价值等,价值类型的复杂性也决定了金融不良资产评估业务的复杂性。二是金融不良资产价值处置涉及的利益主体多,影响因素繁杂。影响抵押品处置价格的利益主体包括借款人、银行、法院、拍卖行、评估机构等。当银行需要处置抵押品时,一些潜在的影响因素即浮出水面,如借款人的欠税、欠交员工工资、欠交社会保险费用,抵押品的处置后需要补缴税款、补缴优惠地价款等等。此外,银行往往需要通过法院等执法机构,通过评估机构、拍卖行等中介机构处置抵押品。这些主体往往会出于自身利益的追求,以各种方式影响抵押品处置价值。这些因素极为复杂,也影响了评估机构对价值准确评定。三是一般来说,价格越低,愿意购买的市场主体越多,交易成功率就越大,评估结果得到市场认可的可能性也就越大。这样,评估机构出于增加成交概率提高市场认可度的目的,往往会趋向于低估抵押品价值。

4、抵押品价值市场波动风险

受市场变化、产品技术更新、政府规划调整、城市中心区的转移等因素影口向,抵押品价值往往会发生大幅波动,进而影响到贷款的安全性。如抵押品市场的供求关系、市场参与者的多寡及其行为动机发生了不利于抵押品的变化,功能更全面更先进的机器设备的出现,产品原材料价格的降低或替代产品问世,都会直接影响抵押品的价值,降低银行债权的保障程度。

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